让互联网金融回归金融属性

2015-09-30  来自: 陕西印象信息技巧无限公司 浏览次数:818

让互联网金融回归金融属性

 互联网本身存在的安然成绩和金融业独有的风险成绩能够相互缩小年夜,招致互联网金融轻易产生体系性的金融风险。是以,若何包管客户信息和交易信息的安然和在互联网情况下防控金融风险,是互联网金融持续生长的过程当中亟待处理的成绩.

     假设说今朝的互联网金融是金融业中的“异类”,那么,经过过程赐与其合法身份,并将其归入监管的框架中停止标准将促使互联网金融安康生长,使其回归金融的根本属性.

    □ 郭田勇[微博]

     互联网企业向金融行业渗透渗出赓续深化

     近两年,伴随着互联网行业的快速生长,基于互联网的金融办事也正在向金融范畴赓续延长和深刻。从营业类型来看,互联网企业涉足的金融营业大年夜致可以分为以下四种:
   
     一是第三方付出,这是最早出现也是代表性的互联网金融营业,其今朝范围巨大年夜,仅2012年一年交易范围就逾越了10万亿元;
   
    二是金融产品发卖渠道营业,例如阿里巴巴[微博]的余额宝发卖天弘基金的泉币基金、铜板街网站发卖银行理家当品等;
   
    三是互联网信贷,以P2P存款为代表,如宜信。在供给P2P存款办事的网站中,有的只是作为纯粹的信息中介,供给一个平台;有的以自有资金供给担保办事;还有的先筹集信贷资金再寻觅客户和项目供给存款。可见,不合类型的互联网信贷网站对金融营业的渗透渗出程度也有深有浅;
   
    四是如今风行的众筹形式,即经过过程在互联网上展示本身的项目召募公众资金完成融资。
   
    比来,银行业向平易近营企业开放的呼声愈来愈高,惹起了一股创办平易近营银行的高潮。在此高潮中,互联网企业想“登堂入室”做银行也有其公道性和能够性。例如比来,阿里巴巴由代理发卖天弘基金的产品出发,借助其本身优势收买天弘基金,就是互联网企业在金融范畴的一个里程碑式的事宜。由此可以看出,互联网企业曾经不满足于仅从营业层面参与金融范畴,还要从机构层面参与,试图建立本身的金融机构。我认为,这是互联网企业深刻金融业的表示,并且这个趋势在将来会愈来愈明显。

    三大年夜优势推动互联网金融快速生长

    互联网金融在短短几年的时间里生长如此之快,有必定的必定性。从内在缘由来看,对互联网金融监管的缺掉赐与了互联网企业必定的生计空间,关于监管成绩鄙人文中再展开解释。从内涵缘由来看,其一,中国互联网用户逾越5亿人,用户基数多,客户基本大年夜,是以基于互联网的金融手段一经出现就取得了巨大年夜的认同,推动了互联网金融快速生长;其二,也是最重要的一点,互联网企业展开金融营业有其固有的优势,我把优势归结为三点。
   
    个优势是交易本钱低。贸易银行今朝也在大年夜力生长网上银行,处理一笔异样的营业,网上银行只要实体网点本钱的非常之一,网上银行对实体网店的替换使得运营本钱大年夜幅降低。金融业的本质是办事业,在市场经济中,办事业生长的规律就是赓续向交易本钱降低的偏向生长。前两年大年夜家都说银行业暴利,银行业暴利意味甚么?意味着银行业给客户供给的办事本钱高。客户的本钱就是金融办事机构的支出。从市场竞争的规律来看,将来的生长肯定要往交易更低的偏向走,而互联网金融就代表了这类趋势。

    第二个优势是客户办事口径扩大年夜,处理了长尾客户的成绩。休息法和办营业客户群的两重请求使传统银行有营业时间的限制,客户去银行的时间出现正态分布,哪段时间客户集中度,银行就选择这段时间营业,然则有部分客户却有不合的偏好或许临时需求,这类处于正态分布两边的客户就享用不了银行网点办事。而互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制,为花费者大年夜幅度节约时间本钱,可以满足一向被忽视的“长尾”群体的金融需求,大年夜大年夜进步客户覆盖率。

    第三个优势是应用大年夜数据,在处理银行传统的风险管理上有其内涵优势。银行是运营风险的金融机构,所以银行的核心竞争力在于挑选客户停止风险管理的才能。互联网金融强大年夜的数据搜集、数据分析和行动跟踪才能可以或许超越普通财务报表,有效地查询拜访、监督客户的还款志愿和还款才能,有效地鉴别异常状况,这在技巧上处理了市场信息纰谬称的困难。互联网金融基于互联网数据发掘技巧赓续创新征信手段,降低交易本钱、进步交易效力,更重要的是能有效控制金融风险。

    正是基于上述三个优势,互联网金融生长得很快,也给传统银行带来了很大年夜压力。我很赞成一个银行业人士说的,“固然互联网金融和金融互联网的基因不一样,一个主体是互联网企业,一个主体是金融企业,然则将来生长的趋势是营业逐步相互融合。“

    “互联网金融泡沫”的正反两面

    但与此同时,我对互联网金融的生长也存有一些担心,在其如火如荼生长的眼前不容躲避地存在必定造势、炒作、包装的成分。现实上,互联网金融的生长正处于“一半是海水,一半是火焰”的地步。

    担心一,展开P2P的互联网公司,假设其仅仅作为信息平台是没有成绩的,然则其在放贷前的风险评价任务离不开线下面对面的交换、调研。这类线下活动与银行做风险管理没有差别,特别是一些P2P公司先筹金再存款给他人,这跟办银行的事理几近雷同。
   
    担心二,众筹形式。从根本上看,众筹形式和企业发行股票、债券是同一回事,若没有信息表露的要求和照应的监管,只是纯真筹资,个中包含很大年夜的风险。

    担心三,有大年夜数据、云计算才能的互联网企业数量无限。大年夜数据究竟是互联网企业与生俱来的功能照样内在性?据我懂得,实际上能做大年夜数据的互联网企业其实不多,全国范围内真正具有大年夜数据处理才能的网站只要三五家,由于其请求客户数量要达到相当高的程度。从实际上讲,大年夜数据与贸易银行做小额存款时做的一套数据库没有本质性差别,不过是批发营业、小微营业、批量化处理,只是互联网企业将其搬到网上,把大年夜数据的概念做得更深刻一些,然则这必定须要以客户积聚的量为基本。

    固然,必定程度的造势和炒尴尬刁难于一个行业的经久生长也有其有益的一面,由于任何新肇事物的起步都须要一种理性鼓励。美国的互联网泡沫就是一个典范的过度炒作的例子,由于互联网企业以点击率而非盈利才能为考察标准,招致了互联网行业自觉寻求点击率,投融资过热的局面。但风趣的是,正是互联网泡沫的出现带动了互联网技巧和互联网企业的飞速生长,给美国乃至世界带来的好处是没法估计的。同理,今朝正在构成的“互联网金融泡沫”也或将加快推动互联网和金融业的融合和金融行业的生长,进步金融行业的办事效力,惠及全社会和广大年夜花费者。

    翻开“正门” 将互联网金融归入监管框架
    上文中提到,互联网金融快速生长的缘由之一是监管的缺掉,各种各样的互联网“金融创新”在监管空白的灰色地带蛮横发展。那么,为何互联网金融经久以来未遭到监管部分的看重呢?我认为,重要有两个缘由:其一,一向以来互联网金融机构和营业范围尚小,属于“小打小闹”的测验测验阶段,是以监管部分对此既不敷看重,又难以杀青共鸣;其二,互联网金融今朝尚属于“三不论”地带,监管机构不肯主动“捅雷”。从营业类型来看,银监会、处所金融办和央行均有必定的监管职责,然则银监会不肯意监管不接收存款的互联网金融机构,处所金融办难以监管在全国范围内展开营业的互联网金融机构,只要央行今朝的主动欲望更强。

    从一项金融营业生长的内涵规律看,在产生早期,营业生长快、风险较低;而敏捷生长过后,从营业和机构上都开端变得鱼龙混淆,风险随生长积聚,从今朝互联网金融来看,也要进入这个阶段。为了防备风险积聚以后的迸发,公道的监管是须要的。假设央行牵头担任监管互联网金融,也须要根据营业类型,调和各监管机构,做好监管的分工,明白监管职责和监管主体。

    互联网金融生长曾经给传统好处格局带来冲击,我建议,一方面,对互联网企业进入金融,该“登堂入室”的可以“登堂入室”,比如,可以给做得好的企业发放牌照、公道准入等等。互联网金融确切存在跨界运营、背规等成绩,然则为甚么会有这类成绩呢?正是由于“正门”没有对其开放。另外一方面,互联网金融有部分性,互联网本身存在安然成绩和金融业独有的风险成绩能够相互缩小年夜,招致互联网金融易产生体系性的金融风险。是以,若何包管客户信息和交易信息的安然和在互联网情况下防控金融风险,是互联网金融持续生长的过程当中亟待处理的成绩。假设说今朝的互联网金融是金融业中的“异类”,那么,经过过程赐与其合法身份,并将其归入监管的框架中停止标准将促使互联网金融安康生长,使其回归金融的根本属性。

关键词: 西安做搜集的公司           

陕西印象信息技巧无限公司

接洽人  :刘经理

营业咨询:13379231619

办事监督:029-88412862

接洽地址:西安市南关正街中贸广场15号楼2单位9F

司法参谋:西安市方强律师事务所王继平律师

CopyRight © 版权一切: 陕西印象信息技巧无限公司 技巧支撑:陕西印象信息技巧无限公司 网站地图 XML 立案号:陕ICP备09025595号-1


扫一扫拜访移动端